日前，人力资源和社会保障部表示，下一步将推进个人养老金制度全面实施。记者从业内调研了解到，个人养老金业务是多家银行2024年零售工作的重点之一。

“我们这儿目前暂时没法直接开户，但有预开户，员工会有一定的指标任务。如果全面实施，各家有资质的银行肯定会加大营销力度，通过赠送一定权益等方式，抢开户客源。”相关银行华北某支行相关负责人告诉记者。在36个先行实施个人养老金制度的城市及地区之外，多地银行近期积极“跑马圈地”。

推出预开户专区

“我们从2023年四季度就推出了个人养老金预开户业务，最近正是节前叠加开门红的忙碌期间，虽然在个人养老金预开户方面推广力度小了点，但还是会对符合条件的客户进行推荐。预计制度正式落地后，又该重点推广这项业务了。”某非试点城市的一位银行理财经理表示。

记者从全国多个非试点城市的银行了解到，不少银行已经在2023年第四季度开始推出客户预开户专区，同时通过抽奖、送立减金等形式提前“锁定”客户。

另一银行华南某支行客户经理表示，已参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的客户均可预约开户，未成年人和已退休客户暂不能参与。

“只需要提供参保地、姓名、证件号码等简单信息，就可预开户。可以去网点线下办理，也可以线上操作。预开户申请提交后，等个人养老金业务正式开放后，将批量在人社部信息平台申请开立唯一的个人养老金账户，并在我们行开设个人养老金资金账户。”上述客户经理表示。

发展空间较大

多家银行透露，2024年，个人养老金业务仍是零售板块的重点工作之一。

个人养老金制度自2022年11月25日正式实施以来，北京、天津、广东广州、广东深圳等36个先行试点城市和地区银行的个人养老金账户开户人数出现较快增长。数据显示，截至2023年年底，超5000万人开立个人养老金账户。

业内人士认为，个人养老金制度的参与人数、规模均尚有较大发展空间。

“银行开立的个人养老金资金账户是个人养老金唯一的资金入口，参加人只能选择一家银行开立。依托资金账户唯一性的天然优势，银行业在个人养老金业务上大有可为。”一位股份行人士表示，“银行既要在拓新客上再进阶，又要通过提升服务来盘活存量客户，让资金账户活起来，并形成长期增量资金，这是下一步的重点。”

产品将不断优化

业内人士表示，目前个人养老金制度实施处于起步阶段，仍存在“开户热缴存冷”、资金账户对接产品有待丰富等问题。

在多位行业专家看来，未来，随着个人养老金配套机制、服务手段、激励政策持续完善，尤其是随着制度覆盖面的扩大、个人养老金政策认知度提升、产品的开发和推广等，个人养老金参与人数和缴费规模将迎来高质量发展阶段。

有专家表示，个人养老金账户的推广周期相对较长，在开户范围拓宽以后，也要着手研究缴存难、账户产品吸引力不足等痛点，才能更有效地形成合力。

从市场反映来看，除产品吸引力不够外，支取不灵活等也是限制消费者投资意愿的重要因素。因此，机构人士认为，提升个人养老金产品的吸引力，进一步丰富个人养老金产品池是当务之急。同时，有建议称，对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率可进一步降低。此外，降低享受税收优惠的门槛、提高个人养老金账户的投资上限、优化提前支取规则等举措也备受期待。（记者薛瑾）

（责任编辑：刘倩彤）